房屋保险¶

自住房保险、租客保险、公寓保险、房东保险、普通房屋保险、全面房屋保险、额外的固定设施保险、天灾保险、洪水保险、地震保险、战乱保险

独立屋保险主要包括重建、与房子分开的结构（比如车库）、个人财物、重建期间损失的费用（比如房租）、法律责任、自愿医疗费用。
额外可以加上的保险内容可以包括宠物、家里的小生意、游艇、房车等

法律责任这一部分，这是指由于受保人的过失导致他人的人身伤害，比如家门前没有除冰导致的路人摔伤、或者送外卖的人在上台阶时滑倒，这种情况保险公司一般是不赔付的。

危险类的保险，主要包括火灾、闪电、爆炸、空中坠物、厨房浓烟、汽车或者飞机的撞击、暴风雨、财物在运输途中受损、房屋坍塌、冰雹等

基本的保险不包括下水道倒灌、洪水、地震，需要额外购买。地震保险的保险费是很贵的，尤其是在低海拔地区，比如列治文、措瓦森、三角洲。

房屋保险在以下方面是不保的、想买也买不到的：房子缺乏保养、浣熊白蚁等对房屋的损害、空屋30天以上不告知保险公司、房子本身的质量问题。

公寓、联排、双拼或多拼房保险类型一致，因为本身就有物业的保险，屋主需要保的是屋内而非屋外，最重要的、需要购买的保险是Loss Assessment：比如大楼受损，屋内的损失物业要求每家平摊，这份保险可以帮助你支付。
另外一个需要购买的保险是Condo Deductible自付额：比如公寓漏水损坏公共区域，大楼保险会让你赔付一笔大额的赔偿金，购买这类保险可以免于破财。

主要保的还是个人的财物和租客的责任，假设租客对住房造成破坏，保险公司会帮你解决对物业的赔偿。

Intact、TD Insurance、Aviva、BCAA、Square One, Wawanesa等

从2019年开始，公寓物业本身的保费涨了25~300%不等
1. 保险公司近年来在公寓收的保费远远比不上赔付的钱，因此连年亏损。
2. 第二个原因是修复和重建的原材料、人工价格上涨很快、大型自然灾害变频繁，这都让公寓不得不提升总的保险金额，分摊到每户居民身上的保险费也会上涨很多，没有办法避免。

首先是房子和消防栓的距离，但大温绝大部分房屋都在消防栓300米以内，如果距离过远，保费会提升很大；
其次是要看忠诚度、信用评级和房屋年龄、房顶年龄。信用分数越高保费越低、房屋年龄越小保费越底、房顶刚刚更换过的话保费会降低。
房屋的火警监控、防盗监控足够完备的话，保险费会降低；房贷越少的话，保险费会越低。

1. 房屋与汽车安排在同一保险公司购买，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，提供保险折扣。更有些公司推出划一”垫底费”，即汽车跟房屋在同一个意外下受损毁，保险公司只要求客人支付其中一个”垫底费”便可。

2. 安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。

3. 与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。

4. 长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。

5. 调高”垫底费”可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力范围内应付得到的，便可把”垫底费”金额调高一些，借以立即减省保费。

6. 不吸烟的习惯，除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获享不吸烟折扣。

7. 信贷纪录在北美社会是非常重要的，若某君经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行”弹票”的话，这人的信贷纪绿便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠!

8. 没有按揭的屋主，自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业，因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户

如果你的房子是长期的空屋、大麻屋、公司名下的房屋、漂浮物、深山老林、小岛的房屋、历史文物的话，那么在买保险时比较困难，很多类别的保险会遭到保险公司的拒保。
比较常见的是空屋，比如刚买了房在装修，还没有搬进去，或者你的房屋已经挂牌出售，同时自己住在外面。此外，正在建造中的房屋也容易被拒保，有时需要更高昂的保费。
Airbnb短租房，保险公司也需要额外增加保险项目，并且有很多限制，比如“一年365天只能做180天生意”，购买的时候需要了解清楚。

1.房屋用作商业用途
2.建筑中房屋受到破坏
3.空置物业超过30天
4.非法用途如大麻屋、制毒工场等
5.核子大战
6.被放射性物料破坏
7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8.酸雨破坏
9.被工业用浓烟破坏
10.被出租租客盗窃
11.额外工程破坏草地
12.物业在建筑过程中被偷走材料
13.地震(Earthquake)：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省，一所$30万重建费的砖皮外墙房屋，便需要大约3千元的地震保障费用。
14.洪水泛滥(Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
15.战乱(War)：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16.自然损耗(Wear and Tear)：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。

买了房屋保险后，首先要注意的是家里大件物品保留收据，比如电视机、电脑、名贵家具、珠宝首饰等等。如果想获得大额商品的全额赔偿，需要花额外的保费才可以，否则有上限。
在发生损失以后需要立即通知保险公司，记录下理赔员的名字和每次对话的内容。如果在理赔范围内，这边的保险公司还是比较爽快的，不会刁难客户。
保险公司一般保大不保小，如果是比较小的损失，比如几百元的财物，如果申报的话不仅只能拿回一部分，但有可能让明年的保费涨很多，涨幅远超损失的财物金额，得不偿失。2000元以内的，对于房屋来说是小损失，索赔不划算。但也不绝对，需要和保险经理商量，让他们帮你计算一下。

普通房屋保险：列明了十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。

1.火灾及雷电(Fire and Lightning)：火焰或被雷电击中酿成火灾。
2.爆炸(Explosion)：由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3.浓烟(Smoke)：火灾中之浓烟，可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。
4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)：由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
5.爆窃(Theft)：盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)：在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
7.空中堕物(Falling Object)：不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。
8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)：若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)：突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。
11.玻璃破烂(Glass Breakage)：除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12.私人财物在运送途中受损(Transportation)：私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。

全面性房屋保险：列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高

如果是大地震让房屋完全摧毁，要取决于你买的地震险是全额的还是普通的，全额的话保险公司会帮你重建房屋外加赔偿全部的财产，相当于你没有损失。

如果房屋内有3个以上彼此没有亲属关系的人，比如4个卧室住了4个彼此不认识的留学生，保险公司往往会拒保很多项目。

唯一的不同是个人财产变成“房东的东西，而非租客的财产”，其他的保险和自住房保险大同小异，价格也不会有很大差别。

平的屋顶会比尖顶略贵，但具体贵多少需要具体情况具体分析，但相差也不大，屋顶的新旧程度对保费的影响要比屋顶的形状大的多。

1.Describe your dwelling. 描述你的房屋的外形.
detached,semi-detached, townhouse, condo. ….etc.独立，半独立，镇屋等

2.in what year was your dwelling built? 房龄

3.what type of roof does your dwelling have? 何种屋顶 ，例如最常见的是沥青片ASPHALT SHINGLES，也会有瓦顶的， 平顶的。

4.when was the roof last renovated?屋顶上次更换的时间?24年以上，以下?

5.what type of construction is your dwelling?结构如何? 砖，石头，木板，铝板外墙等。

6.do you know the construction cost(not the market value) of your dwelling?你知道房屋的建筑费用吗?这里不是指房屋的交易价格。是指失火后的重建费用。

7.please select the construction cost? 房屋重建费，例如 2500平方英尺的60万买的房屋，重建费可选45万上下,因为地皮有价值,这里是房屋在火灾后重建的建筑费用。 (目前保险公司会按180元/平方尺建筑费计算)

8.what is the primary heating system of the dwelling?加热系统，电，气，油，太阳能?

9.what is the additional heating system in your dwelling?附加的供热系统

10.how many full cords of wood or bags of wood pellets are used per year?每年壁炉烧多少木头? 80根以上?

11.what type of alarm system do you have in your dwelling ?报警系统类型。

12.how many smoke detectors do you have?有几个烟雾报警器?

13.is your dwelling located within 300m of a fire hydrant? 300米内有无消防栓?

14.is your dwelling located within 8KM of a fire hall? 八公里内有无消防局?

15.who will occupy the dwelling you want to insure? 谁在此居住? 自己? 租客?

16.how many mortgages do you have on your dwelling? 有几家贷款银行?

17.do you run some business from your home? 有无家庭小生意?

18.personal information 个人信息，例如，姓名，生日，地址，电话，邮件，婚否，等等。

1、房屋无人居住

2、有3个或以上家庭同时居住于此.

3、此房在1900年之前建成.

4、房子是3个单元以上的房产之一.

5、过去五年曾有三次以上的索赔.

6、.此物业有三个以上的银行贷款.